Viajar para o exterior é uma experiência incrível, mas escolher o cartão de crédito ou débito certo pode fazer toda a diferença nos custos da sua viagem. Com taxas como spread cambial, IOF e possíveis cashbacks, é essencial analisar as opções disponíveis para evitar gastos desnecessários.
Neste artigo, vamos explorar os melhores cartões para usar fora do Brasil, com base em uma comparação detalhada das taxas cobradas pelos principais bancos e instituições financeiras. Além disso, daremos dicas sobre como reduzir custos e aproveitar ao máximo suas compras internacionais.
Entendendo as Taxas Envolvidas em Compras no Exterior
Antes de escolher o cartão ideal, é fundamental entender as taxas que incidem sobre transações internacionais:
1. Spread Cambial
O spread é a diferença entre a cotação oficial do dólar (ou outra moeda) e a taxa aplicada pelo banco. Quanto menor o spread, mais próximo você estará do valor real da moeda. Algumas instituições, como Sicoob e Unicred, oferecem spread 0%, tornando-as excelentes opções.
2. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
O IOF é um imposto federal de 3,50% sobre transações internacionais, aplicado tanto a cartões de crédito quanto de débito. Essa taxa é fixa e incide sobre todas as operações.
3. Cashback
Alguns cartões oferecem devolução de parte do valor gasto, conhecido como cashback. Por exemplo, o Banco Bear e o Big oferecem 3,50% de cashback, o que pode compensar parcialmente o custo do IOF.
4. Taxa Total
A soma do spread, IOF e desconto de cashback resulta na taxa total que você paga em cada compra. Quanto menor essa porcentagem, mais vantajoso é o cartão.
Ranking dos Melhores Cartões para Usar no Exterior
Com base na tabela fornecida, classificamos os cartões em ordem crescente de custo total:
1. Sicoob e Unicred (3,50%)
- Spread: 0%
- IOF: 3,50%
- Cashback: 0%
- Total: 3,50%
Vantagens:
- Melhor custo-benefício, sem spread.
- Ideal para quem busca o menor custo possível.
2. Wise (4,30%)
- Spread: 0,80%
- Total: 4,30%
Vantagens:
- Boa alternativa se não tiver acesso a Sicoob/Unicred.
3. Inter e Sicredi (~4,50%)
- Spread: 0,89% (Inter) e 1,00% (Sicredi)
- Total: 4,49% a 4,50%
Vantagens:
- Bancos digitais com boas condições para viagens.
4. Banco Bear (4,99%)
- Spread: 4,98%
- Cashback: 3,50%
- Total: 4,99%
Vantagens:
- Cashback reduz o impacto do spread alto.
5. Nionad (5,50%)
- Spread: 2,00%
- Total: 5,50%
6. Big (6,00%)
- Spread: 6,00%
- Cashback: 3,50%
- Total: 6,00%
Observação: Apesar do cashback, o spread elevado ainda torna este cartão menos vantajoso.
7. BRB, Nu e Inter (7,50%)
- Spread: 4,00%
- Total: 7,50%
Desvantagem:
- Spread alto em comparação com as melhores opções.
8. Caixa (8,00%) e Uniprime (8,50%)
- Spread: 4,60% a 5,00%
- Total: 8,00% a 8,50%
9. Bradesco (8,80%) e Santander (9,50%)
- Spread: 5,30% a 6,00%
- Total: 8,80% a 9,50%
10. Safra (10,50%)
- Spread: 7,00%
- Total: 10,50%
Pior opção: Taxas muito elevadas.
Dicas para Economizar em Compras Internacionais
Cada uma das dicas apresentadas tem um impacto significativo no custo final das suas transações no exterior. Vamos explorar em detalhes por que essas estratégias funcionam e como aplicá-las da melhor forma:
1. Prefira cartões com spread 0%: Sicoob e Unicred são os mais vantajosos
O que é o spread cambial?
O spread é a diferença entre a cotação oficial do dólar (ou outra moeda estrangeira) e a taxa que o banco aplica na conversão. Quanto maior o spread, mais caro fica o seu gasto no exterior.
Por que cartões com spread 0% são melhores?
- Sicoob e Unicred não acrescentam nenhum spread sobre a cotação do dólar, ou seja, você paga exatamente o valor real da moeda.
- Comparação:
- Se o dólar comercial está R$ 5,00, um cartão com spread 0% cobrará R$ 5,00.
- Um cartão com spread 4% (como o Nu ou BRB) cobrará R$ 5,20 (+4%).
- Em uma compra de US$ 1.000, a diferença seria de R$ 200 a mais!
Quando usar?
- Melhor opção para todas as compras no exterior, pois não há custo extra na conversão.
- Se você não tem acesso a Sicoob/Unicred, busque cartões com spread baixo (como Twise ou Inter).
2. Use cartões de débito para saques: Alguns bancos cobram menos taxas em débito
Por que débito pode ser melhor para saques?
- Cartões de crédito costumam ter taxas mais altas em saques (incluindo juros desde o primeiro dia).
- Cartões de débito podem ter:
- IOF menor (1,1% para débito contra 3,5% no crédito).
- Menos tarifas adicionais em alguns bancos digitais (como Nomad ou Wise).
Exemplo prático:
- Saque de US$ 500:
- Crédito (3,5% IOF + spread 4%) → Custo extra de ~7,5% (R$ 187,50 em R$ 2.500).
- Débito (1,1% IOF + spread 0%) → Custo extra de 1,1% (R$ 27,50 em R$ 2.500).
Quando usar?
- Se precisar sacar dinheiro no exterior, prefira débito.
- Verifique antes se seu banco cobra tarifa adicional por saque internacional.
3. Aproveite cashback: Se o spread for baixo, o cashback pode compensar
O que é cashback?
É um percentual do valor gasto que é devolvido para você, reduzindo o custo final.
Quando vale a pena?
- Se o spread for baixo (até ~2%), o cashback pode ajudar a “abater” parte do IOF.
- Exemplo (Banco Bear):
- Spread 4,98% + IOF 3,5% = 8,48%
- Cashback de 3,5% → Custo final 4,98% (melhor que muitos bancos sem cashback).
Quando NÃO vale a pena?
- Se o spread for muito alto (ex.: Big com 6% spread + 3,5% cashback), o custo ainda será elevado.
Dica extra:
- Alguns cartões premium (como XP Infinite ou Santander Ultimate) dão cashback alto (1% a 2%) sem spread, compensando ainda mais.
4. Evite bancos tradicionais: Bradesco, Santander e Safra têm taxas altíssimas
Por que esses bancos são ruins para o exterior?
- Spread elevado:
- Santander (6%) + IOF (3,5%) = 9,5%
- Safra (7%) + IOF (3,5%) = 10,5%
- Quanto isso impacta?
- Uma compra de US$ 1.000 no Santander custará R$ 5.475 (contra R$ 5.175 no Sicoob).
Alternativas:
- Bancos digitais (Inter, Nubank) ou cooperativas (Sicoob, Unicred) têm taxas menores.
5. Considere cartões pré-pagos: Wise e Nomad oferecem câmbio próximo do real
O que são cartões pré-pagos internacionais?
- São cartões que você carrega com dólares/euros antecipadamente, evitando conversão na hora da compra.
- Vantagens:
- Spread próximo de 0% (usam câmbio comercial).
- IOF menor (1,1%) se carregado com dólar.
- Aceitos mundialmente (Visa/Mastercard).
Exemplo (Wise e Nomad):
- Compra de US$ 100:
- Cartão comum (3,5% IOF + 4% spread) = R$ 525
- Wise (1,1% IOF + 0% spread) = R$ 505,50
Quando usar?
- Para viagens (evita oscilações do dólar).
- Compras online em moeda estrangeira.
Qual Estratégia Usar?
- Para compras: Cartão com spread 0% (Sicoob/Unicred) ou baixo (Inter/Twise).
- Para saques: Use débito com IOF 1,1%.
- Se tiver cashback: Avalie se compensa o spread.
- Para evitar taxas altas: Fuja de Bradesco/Santander.
- Para mais economia: Use Wise/Nomad para carregar em dólar.
Com essas dicas, você pode economizar centenas de reais em uma viagem internacional!
Qual Cartão Escolher?
Se você busca o menor custo, priorize Sicoob ou Unicred (3,50%). Caso não tenha acesso a eles, Wise (4,30%) e Inter (4,49%) são ótimas alternativas.
Evite ao máximo cartões de bancos como Santander, Bradesco e Safra, que cobram taxas exorbitantes.
*Observação Importante*: os valores das taxas podem mudar a qualquer momento por decisão do governo brasileiro ou dos bancos.
Com essas informações, você pode viajar ou fazer compras internacionais sem medo de gastar mais do que o necessário. Planeje-se e aproveite sua viagem com economia!